正视金融科技全方位冲击打造深度赋能应用平台李海宁

正视金融科技全方位冲击打造深度赋能应用平台

金融科技正深刻冲击着商业银行的经营模式，并且这一冲击是全方位、深层次和不可逆的。\交通银行金融研究中心高级研究员何飞

首先，金融科技冲击着银行的经营理念。科技与金融深度融合，促使业务经营和服务保障紧密耦合，“前台做业务、后台做支撑”的传统理念受到挑战其次，金融科技重构着银行的组织架构。科技的深入应用，极大地压缩了经营流程，改变了“层层传达”的经营模式，银行庞大的架构体系受到冲击。再次，金融科技改变着银行的服务模式。伴随“大数据+AI”应用，行销、审查、授信等基本职能都被科技“接管”，银行基层职员转型压力巨大。

拥抱金融科技十分紧迫

进一步地，金融科技挑战着银行的考核机制。随着人与科技协同运作常态化，如何评判人的贡献、问责人的过失，现行机制很难下定论。

从长远看，金融科技巨头冲击着银行的经营地位。金融科技巨头通过开放平台，由“自己做金融”转为“支持做金融”，表面是“为银行搭台”，实质是“借银行唱戏”，本质是把与银行的“息差对决”转为“中收竞争”。

金融科技冲击迅猛，尽管商业银行已经作出调整，但主动拥抱金融科技依然十分紧迫。从时机看，5G催生物联网时代大踏步而来，如果不能加速金融科技布局，商业银行很可能与万亿规模的物联网红利失之交臂。从局势看，科技巨头加快扩张生态圈，一批中小银行已成其“囊中之物”。

当前，商业银行发展金融科技压力十足，在金融科技品牌建设、产品创新、数据驱动、开放合作等方面仍存在突出短板，“科技赋能业务”效果不佳的局面亟待改变。

扫除制约科技创新障碍

商业银行必须走“核心技术自我创新、重大平台自我创建”的道路，加快打造金融科技深度赋能应用平台迫在眉睫。

在战略上，商业银行应明确提出“金融科技赋能”战略，坚持“立足用户、机制创新、合力突围、各个击破”，系统制定“金融科技赋能”规划。“立足用户”，就是要坚持以人为本发展金融科技，始终将满足用户需求作为金融科技创新的出发点；“机制创新”，就是要坚持科技创新与机制创新相并重，扫除制约科技创新的机制障碍，激发内生创新动力，提高创新体系整体效能；“合力突围”，就是要大力整合集团内部力量，充分调动总分支、前中后各方积极性，在实现重大创新、资源共用、品牌建设、开放合作等方面形成合力；“各个击破”，就是要找准金融科技赋能各大板块的发力点，打造彰显板块特征的金融科技赋能应用平台，支撑各大板块基于应用平台推行“专案制”运作，精准高效开发拳头产品。

总体上，商业银行要推进系统建设与金融科技融合创新。在构建数位化、智慧化系统过程中，必须将金融科技作为关键因素，充分迎合大数据、云计算、人工智慧、区块链等新技术特征，稳步实现融合创新。要着力突破系统建设的“架构困境”，打造“集中+分布”并存的底层架构，加快研制分布式架构下的核心业务系统、帐务系统和业务平台。要着力克服系统建设的“数据困境”，加快建立数据管理制度和平台，彻底打通集团内部数据，加强外部数据对接，创建业务部门和分支机构使用数据的快捷通道，加大数据分析人才招募，全面提升大数据处理及应用能力。要着力补齐系统建设的“分行短板”，完善总分联合创新实验专案机制，整合提升分行技术力量，加强分行特色业务需求分类管理，推动产品创新重心向分行倾斜，加快分行金融科技创新的“商化”落地和规模推广。

全方位培育用户自助习惯

在策略上，商业银行应着力形成金融科技创新与应用格局。以核心技术为载体，面向三大板块打造三大金融科技赋能应用平台。参照核心技术与各板块的契合度，以及各板块亟待突破的重大瓶颈，由零售板块牵头打造“大数据+AI应用平台”、公司板块牵头打造“移动互联+区块链应用平台”、同业板块牵头打造“金融云服务平台”，三大平台要相互相容，方便共用使用。

一是打造“大数据+AI应用平台”赋能零售板块业务。金融科技与零售业务结合紧密，大数据和人工智慧技术是“大零售”的最佳拍档。要着力打造“数据驱动+智慧服务”的“大零售”运维体系，加快研究基于5G终端的大数据采集与转化机制，推进“表资料库+图资料库”的双库管理建设，形成“数据跑腿、用户自助”的“轻流程”运营模式。要着力构建基于大数据画像的零售客户分类分层分级体系，推进交叉行销、信贷管理、产品创新、管道优化等与客户大数据画像深度融合，利用大数据加强客户与产品全生命周期管理。要着力开发面向“客户经理+零售客户”的智能系统，持续升级“手机银行”功能，加快线上线下场景拓展，打造客户经理工作平台，加强扫脸、指纹、虹膜等生物识别技术应用，深化智能投顾类产品创新，全方位培育用户自助服务习惯。

全面提升小微信贷审批效率

二是打造“移动互联+区块链应用平台”赋能公司板块业务。当前，与零售板块相比，公司板块在科技应用上明显不足，这与公司业务的经营特征有关。随着产业互联网和物联网的到来，公司业务加载科技引擎势在必行。要着力搭建面向重点公司客群的移动互联平台，加快对公手机银行发展，提供全管道覆盖的对公移动金融服务，基于移动互联平台为公司客户构建闭环服务场景。要着力打造面向特定场景的区块链应用平台，在银行集团内部组建区块链联盟，设立区块链研发专项计划，以供应链金融、票据、国内信用证、跨境保理、资产证券化等业务为重点深化区块链应用创新。要着力构建面向小微客群的线上运营平台，加强专营团队、客户经理与线上平台的深度对接，推动客户经理与风险经理线上平行作业，全面提升小微信贷审批效率。

三是打造“金融云服务平台”赋能同业板块业务。同业业务是商业银行重要的利润中心和非息收入的重要来源，深化金融科技在同业板块的应用，必须基于金融云平台全面提升同业服务质效。要着力构建基于金融云的全方位同业合作平台，打造同业金融生态圈，以拓展增量为目标深化机构类客户合作，重点推进银行云平台建设，完善银政银期结算服务，加强境内外同业客户资讯云管理。要着力搭建面向中小同业客户的金融云平台，重点为城商行、农商行、农信社等中小金融机构提供IT资源和互联网运维服务，探索提供异地灾难备份、专属技术经理等增值服务。要着力开发面向不同金融行业的金融云产品，完善“云管家”产品帐户服务体系，不断丰富公有云、专有云产品种类，逐步提高个性化云服务能力，稳步推进云服务链条延展。

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